00:51 

О бюджете

Hali
"Trust me, I'm an improviser" (c) Owen Harper
Я уже больше месяца пользуюсь одной клевой системой для ведения бюджета, и пока что она мне зашла больше, чем все предыдущие. Хочу об этом рассказать. Все написанное ниже, конечно, имхо - я не буду это в каждое предложение вставлять. :-)

Вообще в принципе, любой бюджет - лучше, чем отсутствие какого бы то ни было бюджета. Под бюджетом я здесь понимаю контроль над доходами и расходами, понимание, где твои деньги лежат и на что тратятся. Я за прошедшие лет 7 пробовала разные подходы, начиная с таблиц в экселе и прогнозирования сбережений на годы вперед и не заканчивая разными онлайн-системами и сбором бумажных чеков. В целом у меня сформировалось понимание того, какие у меня обычно расходы, где имеет смысл экономить, где имеет смысл откладывать и т.д., так что даже когда я ничего не делала специально в плане бюджетирования - я держала более-менее под контролем это все.

Но тут же у меня резко изменяется в связи с декретом финансовая ситуация. Сейчас мы 50/50 скидываемся на общий счет, с которого оплачиваются общие расходы. Остальное - и личные траты, и сбережения - идут на личных счетах. С выходом в декрет у меня будет 18 недель мизерного дохода, и потом еще около 5 месяцев без оплаты. Мы решили, что на общий счет Э. будет переводить деньги и за себя, и за меня - таким образом, у нас количество денег на общем счете не изменится, а мои личные расходы будут идти из того самого мизерного дохода и сбережений.

В общем, я решила, что это все требует определенного планирования с моей стороны, и где-то полтора месяца назад начала активно заниматься вопросом. И вышла на замечательную систему youneedabudget.com. Это сочетание хорошего софта и интересного, ранее мне не встречавшегося, подхода к ведению бюджета. Первые 34 дня пользования софтом у них бесплатны, далее годовая подписка - но кому дорого, тот может те же принципы применять хоть в экселевской таблице, там все очень просто. У ребят есть канал на ютубе с кучей хороших видео. Часть из них про софт, но в основном они как раз о принципах и о всяких частных применениях этих принципов. Система позиционируется как особо хорошо работающая и для тех, кто начинает в минусе (долги больше доходов), и для тех, кто в принципе неплохо живет от зарплаты до зарплаты, и для тех, кто хочет эффективнее управлять сбережениями. Инструментов управления инвестициями или расчета налогов там нет, как и кучи красивых графиков на тему трендов предыдущих трат или возможностей проецировать на будущее рост сбережений - кому нужно что-то из этого, оно не очень подходит.

Три принципа, на которых базируется подход:
1) Давать каждому рублю работу, то есть бюджетирование в ноль. Это не значит, что всю зарплату надо в текущий месяц потратить/распределить по категориям бюджета. Это значит, что если доход больше расходов, то после распределения денег по категориям расходов ты остаток определяешь в следующий месяц. При этом сбережения и на конкретные штуки, и на "вдруг что случится" - такая же категория, как и остальные. То есть вместо общей кучи "сбережения" откладываешь в конкретные кучки на конкретные цели с комфортной скоростью.
В моем случае я решила пока приостановить накопления на дом и вместо этого остающиеся деньги распределяю на оплату счетов за следующий месяц. Моя цель - таким образом "проспонсировать" те месяцы, в которые я не буду получать зарплату, за счет сегодняшней зарплаты. Скажем, сейчас у меня уже оплачен почти весь апрель наперед, а к концу марта будут закрыты и апрель, и большая часть мая. Соответственно, к концу апреля я доберусь до июля. А там затраты резко упадут, потому что я перестану переводить деньги на общий счет и лопать бизнес-ланчи, и получится еще больше месяцев закрыть последним месяцев зарплаты.

2) Планировать большие расходы заранее. То есть, если знаешь, что через полгода идешь в отпуск и планируешь в этом отпуске потратить X денег, то делаешь в бюджете уже сегодня категорию "отпуск", и туда определяешь какую-то сумму. Или, скажем, ты не знаешь, когда и сколько потратишь, но знаешь, что в принципе ты периодически покупаешь обувь и одежду. Заводишь категорию под это, и определяешь туда каждый месяц какую-то сумму денег. Идея в том, что неожиданные траты перестают быть неожиданными, потому что у тебя на них внезапно уже отложено. Прохудились сапоги, надо покупать новые - не вопрос, за прошедшие несколько месяцев как раз уже какая-то сумма накопилась, не придется в этом месяце голодать из-за покупки сапог.

3) Подстраиваться под обстоятельства. Невозможно все предугадать. Если запланировал потратить на подарки 100 рублей, а потратил внезапно 300 - это не ты дурак такой-сякой, а обстоятельства изменились. Бюджет сбалансирован на ноль, значит, из какой-то другой категории, где еще есть деньги (или из нескольких) надо будет эти лишние 200 рублей перевести в подарки, закрыть дыру. Главное - не оставлять нигде минусовых значений, потому что это сбивает достоверность картинки.

Есть еще четвертое правило, оно в принципе вытекает из первого - постепенно увеличивать время между поступлением рубля в кошелек и его уходом из кошелька. Т.е. в идеале зарплата за январь в январе вообще не трогается, потому что с предыдущих месяцев достаточно осталось денег, чтоб закрыть все расходы января - а январская зарплата уходит на оплату счетов в будущем.

Лично для меня прелесть такого подхода в том, что все очень наглядно, и заставляет определиться с приоритетами. За счет того, что балансируешь в ноль, нет кучки денег "на всякий случай", это заставляет внимательнее относиться к незапланированным крупным тратам. И еще бонус в том, что я вижу, на что мои деньги идут, это такая вполне щупабельная обозримая польза. Скажем, я знаю, что с момента прекращения выплат зарплаты я смогу столько-то месяцев не беспокоиться о деньгах. Или я знаю, что при текущей скорости закладывания больших расходов я через столько-то месяцев буду иметь такой-то "Emergency fund" на случай непредвиденных разовых больших расходов.

У меня нет кредиток, поэтому для меня эта область осталась непокрытой, но вообще отзывы очень положительные по постепенному закрытию долгов: опять же - когда приоритеты ясны, и траты прозрачны, проще придерживаться установленных сроков выплат.

Еще автор подхода напирает на то, что чем меньше счетов, тем лучше - их проще контролировать. Бюджет в принципе работает поверх счетов, ему пофиг, на скольки счетах лежат ваши деньги, так что смысл иметь разные счета под разные цели (типа, одна кредитка для авиабилетов, другая для супермаркета, один сберегательный на дом, другой на непредвиденные расходы) сильно уменьшается.

В моем случае я за несколько лет выработала систему трех счетов. Один счет зарплатный, привязан к карточке, которой я везде расплачиваюсь. Я не хочу держать на этой карточке кучу денег, потому что мне комфортно ограничить максимальный размер потерь в случае, если вдруг ее где-то взломают или украдут (я ж плачу где попало ей). Другой счет - сберегательный с повышенным процентом. С него можно только раз в месяц снимать деньги без потери процента, поэтому его выгодно только пополнять, но не использовать для расчетов. Там я держу основную сумму денег, никаких карт к нему не привязано, доступ только через банк/интернет-банк. И третий счет - переходный. Это моя подушка безопасности на случай непредвиденных крупных трат, чтоб не приходилось трогать основной сберегательный счет и терять процент по депозиту. Я держу там примерно одну зарплату. Этот счет привязан к физической карте, но не к оплате по интернету, т.е. получить к нему доступ можно только если физически украсть мою карточку и пин-код.

Я очень рекомендую всем, кто в принципе задумывается о своих деньгах, как минимум сходить на ютуб и посмотреть обучающие видео этих ребят.
www.youtube.com/channel/UCuIUGmbCDklkDCDm-cQqv2...

@темы: ученье - свет, ответы, Мысли вслух

URL
Комментарии
2016-03-10 в 06:28 

Х Р а М О Й
меня просто больше нет
мне такое близко, в итоге сама пришла к похожей схеме... попробую сервис обязательно!

2016-03-10 в 10:31 

Hali
"Trust me, I'm an improviser" (c) Owen Harper
Х Р а М О Й, о, ты крута!))) а ты давно пользуешься этой схемой? у меня-то относительно небольшой опыт, в основном - экстраполирование и оценка разумности пока играют роль. А у тебя практический опыт.)

URL
2016-03-10 в 12:10 

Homkin
Сама пользуюсь похожей программой: Goodbudget. Все те концепции, что Вы описали, там выполнены с помощью т.н. "конвертов" для каждой категории трат и сбережений. Только там доступна еще и бесплатная версия с некоторыми ограничениями по количеству конвертов, счетов и т.п. Мне лично они никак не мешают, и даже такая версия очень даже помогает контролировать бюджет.

2016-03-10 в 12:18 

суровый сироп
Чтобы решить проблему - думай, как проблема, действуй, как проблема. Будь проблемой.
Классно. Надо будет еще пару раз перечитать твой пост и глянуть программу, как раз хотела возвращаться к планированию бюджета.

2016-03-10 в 20:48 

Hali
"Trust me, I'm an improviser" (c) Owen Harper
Homkin, о, спасибо! Может, кому-то понравится подход, и они выберут бесплатную альтернативу, если там такой же подход! А там тоже есть упор на бюджете в ноль? И как вам, нравится в принципе этот подход после длительного пользования, есть ли какие-то, может, лайфхаки на тему? :-)

суровый сироп, :sunny: меня от неё прямо проперло - надеюсь, и тебе пригодится.)) очень рекомендую видео на их канале, они лучше объясняют, чем я.

URL
2016-03-12 в 21:49 

Homkin
Hali, пользуюсь уже где-то 1.5 года, успешно, если судить по разнице расходов и доходов :yes: Главная сложность лично для меня, это не забывать вносить все расходы, поэтому часто получается, что спустя какое-то время уже не могу точно соотнести деньги на счету и в бюджетере. А так очень приятная программа, утешает даже если вдруг ушел в минус по какой-нибудь статье расходов ;-) Упор там скорее на то, чтобы тратить поменьше, деньги автоматически переходят на следующий месяц. Я просто настроила пополнение всех конвертов по расписанию и очень редко меняю его. Лайфхаков к сожалению не знаю, сама делала бюджет с помощью trial and error, просто смотрела на расходы прошлых месяцев и поправляла план на следующие.
Там так же куча разных графиков для анализа прошлых и текущих расходов и доходов, что в том числе полезно для изменения будущего бюджета на что-то более реалистичное.

2016-03-12 в 22:53 

Hali
"Trust me, I'm an improviser" (c) Owen Harper
Homkin, спасибо за детали. :-) Надеюсь, у меня тоже приживется... по описанию на этом уровне очень похоже на YNAB! Правда, в YNAB нет упора на тратить поменьше, там скорее упор на "спонсировать будущее", но механика приложения от этого не меняется, по идее.

URL
2016-03-13 в 00:32 

Homkin
Hali, удачи Вам в этом :vo:

2016-03-13 в 05:22 

Hali
"Trust me, I'm an improviser" (c) Owen Harper
Homkin, спасибо! :-)

URL
Комментирование для вас недоступно.
Для того, чтобы получить возможность комментировать, авторизуйтесь:
 
РегистрацияЗабыли пароль?

Иллюзии

главная