Ознакомьтесь с нашей политикой обработки персональных данных
11:00 

Revolving mortgage

Hali
"Trust me, I'm an improviser" (c) Owen Harper
(Решила сегодня последний час перед сном провести на дайри - поэтому строчу посты в кой-то веки)

Разобралась наконец-то, как работает Revolving mortgage. Везде пишут, что это типа как кредитка, но без подробностей, а меня интересовали следующие вопросы:
1) Если все деньги складывать на один счет (для уменьшения начисленных процентов), то что в таком контексте квалифицируется как сбережения?
2) Чему будет равен минимальный платеж?
3) Когда считается, что кредит выплачен?
4) Сколько лет займет выплачивание разных сумм кредитов.

По поводу четвертого вопроса - фишка в том, что в интернете куча калькуляторов а ля "mortgage calculator", которые показывают платежи и разные опции для ипотечных кредитов. Но калькулятора для Revolving credit мне никогда не попадалось. Так что я вчера села и сама в таблицу вбила формулы и по упрощенному варианту все просчитала. Упрощение заключается в том, что за время выплачивания кредита не меняются ни процентная ставка, ни размер платежей. Конечно, и то, и другое будет в реальности меняться, но поскольку предсказать это невозможно, и поскольку меняться они будут скорее всего более-менее синхронно (повышение процентной ставки -> рост инфляции -> рост зарплат), мне с этим упрощением комфортно.

В общем, ответы получаются такие:
1) Сбережений нет, есть только долг - пока не выплачен ипотечный кредит, ты в долгах. Но поскольку этот долг возобновляемый, т.е. можно со счета деньги снимать и тратить куда хочется, на практике можно считать, что все внезапные траты прикрыты. Грубо говоря, если у нас кредит на 500 тысяч долларов с непонижаемым пределом, и мы его выплатили до 300 тысяч долларов долга, мы можем в любой момент потратить вплоть до 200 тысяч на свои нужды (пока мы в срок выплачиваем минимальный платеж, то есть). В этом же заключается и ловушка этого типа кредита - по статистике больше трех четвертей клиентов тратят лишнее на необязательные нужды и растягивают выплачивание долга до бесконечности, а банки и рады. Мы, конечно, рискуем, если выберем в итоге этот тип кредита, но я думаю, что этот риск того стоит - гибкость с платежами нам очень важна, и я думаю, что мы сможем придерживаться финансовой дисциплины, так как особо больших проблем с этим ни у меня, ни у Э. никогда не было. И мне очень нравится чисто психологически, что все деньги в одном месте, и ты ясно видишь, что ты в долгу. Когда деньги на разных счетах, может казаться, что о, я же выплачиваю ежемесячный платеж, а на счету у меня тоже деньги отложены, все пучком, можно не напрягаться и потратиться как следует на отпуск. А с revolving credit очень наглядно показано, что это все - долг, у этого долга есть цена, и выплачивание минимального ежемесячного платежа - это вообще ни о чем, надо выплачивать больше, и чем скорее, тем лучше.
2) Процент от долга.
3) Когда баланс счета ноль - но при этом закрыть счет надо вручную, поскольку кредит возобновляемый, и пока ты его не закроешь, он так и будет считаться открытым.
4) У меня получается, что с нынешними процентными ставками в нашем банке мы можем, если очень сильно постараемся, выплатить ту сумму, которую мы планируем занять, за десять лет. Переплата получается почти 30% (т.е. на каждые 100 долларов займа выплачиваешь в итоге 130). Допустим, я еще раз уйду в декрет на годик где-нибудь года через три, и допустим, процентная ставка вырастет, а зарплаты нет - все равно укладываемся в 15 лет максимум при финансовой дисциплине. Другое дело, что в течение 10-15 лет жить на бюджет без крупных непредвиденных трат - нереалистично. Ломаются компьютеры, машины, домашние всякие системы. Отпуск и плановый ремонт тоже никто не отменял.
Так что реалистично я думаю, что 15-20 лет на выплату ипотеки у нас уйдет. Непривычно думать таким масштабом, но надо привыкать, наверное. Ребенок же. :-)
Утешаю себя тем, что планы такого рода всегда можно на полпути поменять (продать дом и купить другой в другом городе, например, если надо будет переехать).

@темы: Мысли вслух

URL
Комментарии
2017-06-05 в 17:52 

Хитринг
вечный студент, закоренелый ипохондрик, из тех, что говорят сами с собою
Для меня это очень далекие материи, но удачи! :)

2017-06-05 в 21:20 

Hali
"Trust me, I'm an improviser" (c) Owen Harper
Хитринг, спасибо!

URL
2017-06-14 в 23:37 

нееееет!
Очень интересная схема, действительно наглядно видно будет сколько осталось заплатить.
Спасибо что расписала, всегда приятно узнавать новое :)

2017-06-15 в 01:26 

Hali
"Trust me, I'm an improviser" (c) Owen Harper
lai-lai, жду теперь когда можно будет опробовать в деле! :-)

URL
Комментирование для вас недоступно.
Для того, чтобы получить возможность комментировать, авторизуйтесь:
 
РегистрацияЗабыли пароль?

Иллюзии

главная